CD (Certificat de dépôt) vs Compte épargne : Taux, accès, frais et choix
Comparatif côte à côte
| Caractéristique | Certificat de dépôt (CD) | Compte épargne |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt (APY) | Plus élevé (4,5-5,5 % pour 1 an, 2024) | Plus bas (0,5-4,5 % variable) |
| Type taux | Fixe pour durée | Variable, changeable quotidiennement |
| Accès fonds | Bloqué jusqu'échéance (pénalité retrait anticipé) | Retraits illimités (Reg D suspendu, mais certaines banques limitent à 6) |
| Durées types | 3 mois – 5 ans (courants : 1, 2, 3 ans) | Pas de durée |
| Pénalité retrait anticipé | 90-365 jours intérêts (variable selon durée) | Aucune (mais frais mensuels si solde < min) |
| Frais mensuels | Généralement aucun | 0-15 $ (exonérés si solde min / virement direct) |
| Dépôt minimum | 500-2 500 $ typique | 0-100 $ |
| Assurance FDIC/NCUA | Oui, jusqu'à 250k $ | Oui, jusqu'à 250k $ |
| Idéal pour | Dépense future connue, blocage taux, stratégie échelle | Fonds urgence, accès fréquent, solde croissant |
Stratégie échelle CD (CD Ladder)
Diviser 20k $ en cinq CD 4k $ échéant 1-5 ans. Chaque année l'un arrive à échéance → réinvestir au taux 5 ans ou utiliser cash. Capture taux croissants, maintient liquidité.
Épargne haut rendement vs CD 1 an (Instantané 2024)
- Top HYSA : 4,75-5,25 % APY (variable).
- Top CD 1 an : 5,00-5,50 % APY (fixe).
- Si taux peuvent baisser → bloquer CD. Si taux peuvent monter / besoin cash → HYSA.
Check-list décision
- Quand aurez-vous besoin de l'argent ? (< 1 an → épargne ; 1-5 ans → échelle CD).
- Pouvez-vous tolérer zéro accès ? (Pénalité CD = coût réel).
- Voulez-vous certitude taux ? (CD fixe taux ; épargne flotte).
- Montant > 250k $ ? (Répartir entre établissements pour assurance complète).