Que se passe-t-il si j'utilise une carte de crédit pendant un plan de gestion de dettes ?

Les plans de gestion de dettes (DMP) aident les consommateurs à retrouver une santé financière. Bien que les comptes inclus dans un DMP soient fermés à l'inscription (et refusés lors d'un paiement), un emprunteur peut encore avoir besoin de crédit. Généralement, toutes les dettes doivent être incluses, mais des exceptions existent.

Fonctionnement des plans de gestion de dettes

En échange de taux d'intérêt et frais réduits, l'emprunteur s'engage à ne plus faire de nouvelles charges, et les comptes sont fermés. Les créanciers acceptent les DMP pour deux raisons : les comptes sont payés intégralement (pas de règlement partiel ou faillite), et le risque de surendettement supplémentaire diminue. Donc, utiliser une carte incluse dans un DMP entraînera un refus de transaction.

Exceptions

Les agences de conseil en crédit veulent inclure toutes vos dettes, y compris une carte pour usage professionnel. Cependant, une carte peut être conservée pour usage pro (ex: déplacements pour l'employeur). Aussi, une carte à solde zéro peut ne pas être incluse. La participation au DMP est volontaire. La National Foundation for Credit Counseling déclare : « Pour le traitement le plus efficace et équitable de vos dettes, nous devons inclure toutes les dettes dans votre DMP. »

Si vous avez absolument besoin d'une carte de crédit

Votre seule option peut être une carte prépayée sécurisée. Vous devrez verser la totalité de la ligne de crédit comme dépôt de garantie. Des frais annuels/mensuels élevés et des intérêts si le solde n'est pas payé en entier chaque mois peuvent s'appliquer. Mais elles sont faciles à obtenir et, si vous payez le solde en entier chaque mois, présentent peu d'inconvénients.

Comment obtenir une carte non sécurisée après un DMP

Si vous terminez avec succès un DMP, vous serez éligible à un programme de réparation de crédit proposé par l'agence. Le créancier peut rouvrir votre ligne de crédit. Sinon, essayez d'ouvrir un nouveau compte. Capital One et Orchard Bank offrent des cartes pour reconstruire son crédit. Le site « My FICO » de Fair Isaac fournit infos sur le scoring, la reconstruction de crédit, et liens vers des cartes adaptées à votre profil. Vous pouvez aussi commander vos rapports et scores de crédit ; annulez l'abonnement avant la fin de l'essai gratuit.