Que sont les créances échouées (charge-offs) ?
Définition
Une créance échouée (ou charge-off) est une écriture comptable où un créancier déclare une dette irrécouvrable après délinquance prolongée (typiquement 180 jours cartes crédit, 120 jours prêts tempérament). Le compte est clôturé ; le solde passe d'« actif » à « charge pertes sur créances ».
Impact crédit
- Marque négative sévère – Reste sur rapports crédit 7 ans depuis 1ère délinquance.
- Chute score : 100–150+ points (selon profil antérieur).
- Marqueurs : « Charged off », « Profit & loss write-off », « CO ».
Déclencheurs courants
- Défaut carte crédit, prêt personnel, auto, facture médicale.
- Faillite (mention « included in BK »).
- Règlement dette / remise (peut afficher « settled for less than full balance »).
Doit-on encore payer ?
Oui. Charge-off ≠ remise. Créancier ou agence recouvrement peut encore poursuivre paiement, poursuivre en justice (dans prescription), ou vendre dette.
Étapes régularisation
- Paiement intégral – Met à jour statut « Paid Charge-Off » (mieux que non payé).
- Négocier règlement – 30–60 % forfait ; obtenez « Paid-Settled » par écrit.
- Lettre de bonne foi – Demandez suppression au créancier (rare post-charge-off).
- Prêt constructeur crédit / Carte sécurisée – Ajoutez lignes positives.
- Attendez – Disparaît à 7 ans ; impact diminue avec le temps.
Prescription (SOL)
Varie selon État (3–10 ans). Après expiration, pas de poursuite possible mais demande paiement possible. Ne pas réactiver en payant sans accord écrit.
Consultez conseiller crédit non-profit (NFCC) ou avocat conso pour plan personnalisé.